Actualité : Fini les banques traditionnelles ? PayPal a déposé sa demande pour devenir banque et prêter directement

Publié le 17/12/25 à 08h00

Le 15 décembre, PayPal a déposé deux demandes d'agrément auprès du département des institutions financières de l'Utah et de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). L'entreprise californienne veut transformer sa filiale de crédit en banque industrielle, baptisée PayPal Bank. Depuis 2013, elle a distribué plus de trente milliards de dollars de prêts à 420 000 comptes professionnels dans le monde, là où les banques traditionnelles rechignent à s'engager auprès des petites structures.

PayPal demande une licence bancaire pour prêter directement aux PME

Cette demande de licence marque un tournant. PayPal s'affranchit de ses partenaires bancaires pour prêter directement, réduire ses coûts et accélérer ses décisions de crédit.

Alex Chriss, le PDG de l'entreprise, résume : “Obtenir des capitaux demeure un obstacle majeur pour les petites entreprises qui cherchent à se développer et à croître.” Concrètement, un commerçant américain pourra obtenir un prêt plus rapidement, avec moins d'intermédiaires et potentiellement à moindre coût. Mara McNeill, ancienne patronne de Toyota Financial Savings Bank, dirigera cette structure. Son expérience du crédit commercial et de la banque industrielle pèsera dans le dossier soumis aux régulateurs américains, toujours méfiants face aux ambitions bancaires des géants technologiques.

PayPal Bank proposera aussi des comptes d'épargne rémunérés, garantis par la FDIC jusqu'à 250 000 dollars. Cette offre concurrencera directement les banques classiques sur leur terrain. La future banque demandera également une adhésion directe aux réseaux Visa et Mastercard, ce qui lui donnera une autonomie totale dans le traitement des transactions.

Mais cette mutation intervient dans un contexte géopolitique tendu. En avril dernier, Christine Lagarde pointait justement la mainmise des infrastructures américaines et chinoises sur les paiements européens. La présidente de la BCE réclamait la création d'alternatives 100 % européennes, au nom de la souveraineté économique. Sans prôner l'éviction de PayPal, Visa ou Mastercard, Bruxelles veut désormais disposer de ses propres solutions. Seize grandes banques européennes ont d'ailleurs lancé Wero, un système de paiement paneuropéen destiné à réduire la dépendance aux géants américains.

Pour les Français, l'enjeu reste encore flou. PayPal opère déjà massivement en Europe, traitant des milliards de transactions chaque année. Si l'entreprise obtient sa licence bancaire américaine et que le modèle fonctionne, elle pourrait théoriquement solliciter des agréments similaires en France ou en Allemagne ; les artisans et autoentrepreneurs accéderaient a priori à des crédits plus souples que ceux des établissements traditionnels.

D'ailleurs, PayPal propose déjà du financement aux PME françaises depuis 2022 via PayPal Financement Pro, avec des prêts allant jusqu'à 300 000 euros, mais en s'appuyant sur des partenaires bancaires. Devenir banque lui permettrait de s'affranchir totalement de ces intermédiaires, d'accélérer les décisions et, potentiellement, de réduire les coûts. Mais ce scénario dépendra aussi de l'évolution du paysage réglementaire européen et de la capacité des alternatives locales à s'imposer face aux mastodontes californiens